Uzyskanie kredytu hipotecznego to dla wielu osób kluczowy krok w realizacji marzenia o własnym mieszkaniu lub domu.
Niestety, nie wszyscy potencjalni kredytobiorcy mają stabilną sytuację finansową, co może skutkować trudnościami w uzyskaniu pożądanej pożyczki. W szczególności osoby o niestabilnych dochodach, takie jak freelancerzy, przedsiębiorcy czy osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych, mogą napotkać dodatkowe przeszkody. Warto jednak wiedzieć, że niestabilne dochody nie skreślają nas jeszcze z możliwości uzyskania kredytu hipotecznego. Istnieje kilka sposobów, które mogą zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Jakie dochody są uznawane za niestabilne?
Zanim omówimy, jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny, warto wyjaśnić, które dochody są traktowane jako niestabilne. Zwykle są to takie źródła przychodu, które charakteryzują się zmiennością, krótkoterminowością lub brakiem długoterminowej umowy. Do takich dochodów można zaliczyć:
– Freelancerzy — osoby pracujące na umowy o dzieło, umowy zlecenie, kontrakty cywilnoprawne.
– Przedsiębiorcy — osoby prowadzące działalność gospodarczą, których dochody mogą się różnić w zależności od sezonu czy sytuacji na rynku.
– Pracownicy sezonowi — zatrudnieni w branżach, które mają okresowe wahania zapotrzebowania na pracowników, np. turystyka, rolnictwo.
– Osoby zatrudnione na umowy czasowe — pracownicy, którzy nie mają gwarancji długoterminowego zatrudnienia.
Banki, oceniając zdolność kredytową, preferują osoby, które mogą wykazać się stałymi dochodami, najlepiej z umowy o pracę na czas nieokreślony. Niestety, osoby o niestabilnych dochodach nie zawsze spełniają te wymagania. Jednakże istnieją strategie, które mogą pomóc zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu.
Strategie na zwiększenie szans na kredyt hipoteczny przy niestabilnych dochodach
Dokumentacja dochodów — im więcej, tym lepiej
Jednym z kluczowych aspektów oceny zdolności kredytowej przez banki jest dokumentacja dochodów. Dla osób o niestabilnych dochodach bardzo istotne jest, aby jak najlepiej udokumentować swoje przychody. Przykładowo, przedsiębiorcy powinni przedstawić dokumenty takie jak:
– Zezeznania podatkowe — PIT za ostatnie lata, które pokazują stabilność dochodów.
– Bilans finansowy — dokumenty dotyczące kondycji finansowej firmy.
– Umowy i kontrakty długoterminowe — świadczące o przyszłych przychodach.
Dla freelancerów, przydatne będą umowy o dzieło, faktury wystawione dla klientów, a także wyciągi z konta bankowego. Im dłuższa historia dochodów, tym większa szansa na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Warto gromadzić dokumentację przez co najmniej dwa lub trzy lata.
Długa historia kredytowa
Dla osób, które mają niestabilne dochody, posiadanie długiej, pozytywnej historii kredytowej może być jednym z czynników, które zadecydować o przyznaniu kredytu. Banki, przy rozpatrywaniu wniosku, biorą pod uwagę nie tylko wysokość dochodów, ale także to, jak zarządzaliśmy poprzednimi zobowiązaniami finansowymi. Dobra historia kredytowa może zatem zniwelować niektóre ryzyka związane z niestabilnością dochodów.
Jeśli do tej pory mieliśmy kredyty i regularnie je spłacaliśmy, bank będzie miał większe zaufanie do naszej zdolności kredytowej, nawet jeśli nasze obecne dochody są nieregularne.
Wyższa wkład własny
Jednym z najskuteczniejszych sposobów na zwiększenie szans na kredyt hipoteczny przy niestabilnych dochodach jest wniesienie wyższego wkładu własnego. Standardowo banki wymagają wkładu w wysokości 10-20% wartości nieruchomości, ale w przypadku osób o niestabilnych dochodach, warto rozważyć zwiększenie tej kwoty. Im większy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku, ponieważ kredytobiorca ponosi większą część kosztów transakcji.
Wyższy wkład własny daje bankowi sygnał, że jesteśmy gotowi zainwestować własne środki, co pozytywnie wpływa na naszą wiarygodność kredytową. Może to również skutkować niższym oprocentowaniem kredytu hipotecznego.
Stabilizacja dochodów — dążenie do długoterminowej umowy
Choć nie zawsze jest to możliwe, jednym ze sposobów na zwiększenie szans na kredyt hipoteczny jest dążenie do uzyskania stabilniejszego źródła dochodu. Dla freelancerów, przejście na pełnoetatową pracę lub podpisanie długoterminowych kontraktów może znacząco poprawić sytuację. Przedsiębiorcy z kolei powinni starać się o większą stabilność w firmie, np. poprzez zawieranie umów długoterminowych z klientami.
Jeśli możliwe jest uzyskanie bardziej stabilnego dochodu, warto to zrobić przed aplikowaniem o kredyt hipoteczny. Banki preferują osoby, które mogą przedstawić dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony.
Wybór odpowiedniego banku
Nie wszystkie banki traktują osoby o niestabilnych dochodach w ten sam sposób. Istnieją instytucje, które są bardziej elastyczne i chętne do udzielania kredytów osobom pracującym w nieregularnych zawodach. Dlatego warto przeanalizować oferty różnych banków, porównać wymagania dotyczące dochodów oraz procedury aplikacyjne.
Dodatkowo, niektóre banki oferują kredyty hipoteczne z dodatkowymi ułatwieniami dla osób z niestabilnymi dochodami, np. mniejszymi wymaganiami dotyczącymi dokumentacji czy elastycznymi warunkami spłaty. Dobrze jest skorzystać z usług doradcy finansowego, który pomoże wybrać najlepszą ofertę – http://1ekspert.pl.
Uzyskanie kredytu hipotecznego przy niestabilnych dochodach to wyzwanie, ale nie jest to niemożliwe. Kluczem do sukcesu jest odpowiednie przygotowanie, dokumentacja dochodów, dbałość o historię kredytową oraz możliwość wniesienia wyższego wkładu własnego. Ponadto warto rozważyć dążenie do stabilizacji dochodów, co w przyszłości zwiększy nasze szanse na uzyskanie kredytu. Ważne jest także, aby wybrać odpowiedni bank, który będzie elastyczny wobec osób o nieregularnych przychodach. Odpowiednia strategia i przygotowanie to klucz do sukcesu w staraniach o kredyt hipoteczny, nawet w przypadku niestabilnych dochodów.
